Qué cubre de verdad un seguro de viaje
En esta guía
Casi nadie lee la póliza del seguro de viaje. Se compara el precio, se contrata el más barato y se guarda el correo sin abrir. El problema aparece cuando hay que usarlo, porque la diferencia entre una póliza de 15 euros y una de 60 no está en el precio: está en lo que pasa cuando algo sale mal.
Lo esencial
- Lo único imprescindible es la cobertura médica con repatriación.
- Límite mínimo recomendado: 500.000 € para Estados Unidos y Canadá; 100.000 € para el resto.
- La cancelación se contrata al reservar, no antes de salir. Después ya no cubre.
- Precio razonable: entre un 4 % y un 7 % del coste total del viaje.
- Llama antes de pagar nada, salvo urgencia vital. Muchas pólizas exigen autorización previa.
¿Qué cobertura médica hace falta?
Depende del destino, y las diferencias son enormes. Todo lo demás de una póliza es dinero; esto es salud.
| Destino | Límite recomendado | Por qué |
|---|---|---|
| Estados Unidos y Canadá | 500.000 € o sin límite | Un ingreso de varios días alcanza cifras de seis dígitos |
| Japón, Australia, Suiza | 300.000 € | Sanidad cara y sin convenio |
| Sudeste asiático y Latinoamérica | 150.000 € | Lo caro es la evacuación, no el tratamiento |
| Unión Europea | 50.000 € más Tarjeta Sanitaria Europea | La tarjeta cubre lo público, no lo privado ni el traslado |
Comprueba que la póliza incluye repatriación sanitaria y no solo asistencia. Son cosas distintas y algunas pólizas baratas llevan una sin la otra. Una evacuación médica en avión sanitario desde Asia cuesta decenas de miles de euros.
¿Qué cubre realmente la cancelación?
Solo los motivos que figuran en la lista de la póliza. Arrepentirse no está entre ellos. Aquí está la letra pequeña que más disgustos causa.
- Se contrata al reservar, no antes de salir. Una póliza comprada la semana previa no cubre una cancelación por algo ocurrido antes. Lo habitual es que haya que contratarla en los días siguientes al primer pago del viaje.
- Los motivos son tasados. Enfermedad propia o de familiar directo, hospitalización, despido, citación judicial, daños graves en la vivienda. Nada más.
- Las enfermedades previas suelen quedar fuera. Si tienes una condición diagnosticada, declárala. Callarla no la cubre: anula la póliza entera.
- Si quieres libertad total, busca la modalidad de cancelación por cualquier motivo. Cuesta bastante más y suele devolver solo entre un 50 % y un 75 %.
Equipaje, demoras y compensaciones
Es la cobertura con más reclamaciones y menos importe. Mira dos cosas: a partir de cuántas horas de demora empieza a pagar, y si cubre la compra de lo imprescindible mientras la maleta no aparece.
Ten presente que por un vuelo retrasado o cancelado dentro de la Unión Europea ya te corresponde una compensación del reglamento europeo, que va por separado y la paga la aerolínea. Puede llegar a 600 euros según la distancia, y no depende de que tengas seguro. El seguro cubre lo que aquello no.
¿Qué no cubre casi ninguna póliza?
- Deportes de riesgo. Buceo, esquí fuera de pista, moto de más de cierta cilindrada, escalada, parapente. Necesitan una ampliación específica.
- Accidentes con alcohol o drogas de por medio. Es causa de exclusión casi universal.
- Zonas desaconsejadas. Si el ministerio de exteriores desaconseja viajar a ese país, la póliza puede quedar sin efecto.
- Objetos de valor sin factura. El portátil robado se indemniza con el justificante de compra, no con la palabra del asegurado. Y suele haber un sublímite bajo por objeto.
- Equipaje dejado sin vigilancia. Un robo de una mochila en la playa rara vez se cubre.
- Viajes de más de 60 o 90 días. Los seguros de viaje estándar tienen un límite de duración.
- Embarazo avanzado. Muchas pólizas excluyen a partir de la semana 26 o 28.
¿Sirve el seguro de la tarjeta de crédito?
Como complemento sí; como único seguro, solo para escapadas cortas dentro de Europa.
Muchas tarjetas premium incluyen cobertura si pagas el viaje con ellas. Suele ser real y suele ser insuficiente: límites médicos bajos, con frecuencia sin repatriación, y cancelación con motivos muy tasados. Además exige haber pagado el viaje completo con esa tarjeta, algo que se incumple sin querer al pagar una parte con otra.
¿Qué hacer si pasa algo?
- Llama a la aseguradora antes de pagar nada, salvo urgencia vital. Muchas pólizas exigen autorización previa y rechazan lo que no la tiene.
- Guarda todo. Informes médicos, facturas, partes, tarjetas de embarque, el parte de irregularidad del equipaje que dan en el aeropuerto.
- Denuncia los robos en las primeras 24 horas. Sin denuncia policial no hay indemnización.
- Reclama por escrito y dentro del plazo de la póliza, que suele ser de siete a treinta días.
- Si te la deniegan, pide la negativa motivada por escrito antes de aceptarla.
Lleva el número de asistencia y el de póliza accesibles sin conexión. Buscarlos en el correo con el móvil sin datos y en un hospital extranjero es exactamente lo que no quieres.
¿Cuándo contratar cada cosa?
| Momento | Qué hacer |
|---|---|
| Al pagar la primera reserva | Contratar el seguro con cancelación |
| Un mes antes | Revisar límites y declarar deportes previstos |
| Una semana antes | Descargar la póliza y los teléfonos sin conexión |
| Al llegar | Comprobar cobertura de la zona concreta |
Si estás organizando un viaje importante, nuestra guía de planificación de la luna de miel sitúa el seguro dentro del calendario completo de reservas.
El seguro es solo una parte del viaje: tienes el resto de pasos en nuestra guía para planificar un viaje por Europa.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debería costar un seguro de viaje?
Entre un 4 % y un 7 % del coste total del viaje es la horquilla razonable. Muy por debajo suele significar límites médicos bajos; muy por encima, coberturas que no vas a usar.
¿Necesito seguro dentro de Europa?
La Tarjeta Sanitaria Europea cubre la asistencia pública en las mismas condiciones que un residente, pero no la repatriación, ni la sanidad privada, ni la cancelación, ni el equipaje. Para un fin de semana quizá baste; para un viaje caro, no.
¿Sirve para estancias largas o trabajo remoto?
No. Los seguros de viaje caducan a los 60 o 90 días y presuponen que mantienes residencia en tu país. Para vivir fuera hace falta un seguro de salud internacional, que además es lo que exigen los visados de nómada digital.
¿Puedo contratarlo si ya he salido de viaje?
Algunas aseguradoras lo permiten, pero con un periodo de carencia de varios días y sin cobertura de cancelación. Sale peor y cuesta lo mismo. Contrátalo antes de salir.
¿Cubre si me pongo enfermo por una epidemia?
Depende de la póliza y de si existía alerta oficial cuando contrataste. Las pólizas posteriores a 2020 suelen cubrir la asistencia médica, pero la cancelación por miedo a contagio casi nunca entra. Léelo si viajas a una zona con avisos sanitarios.
