Qué cubre de verdad un seguro de viaje
En esta guía
Casi nadie lee la póliza del seguro de viaje. Se compara el precio, se contrata el más barato y se guarda el correo sin abrir. El problema aparece cuando hay que usarlo, porque la diferencia entre una póliza de 15 euros y una de 60 no está en el precio: está en lo que pasa cuando algo sale mal.
Esto es lo que conviene mirar antes de contratar, por orden de importancia real.
La cobertura médica, que es la única imprescindible
Todo lo demás es dinero. Esto es salud, y es donde las cifras se vuelven serias.
- Dentro de la Unión Europea, la Tarjeta Sanitaria Europea cubre la asistencia pública en las mismas condiciones que un residente. No cubre la repatriación ni la sanidad privada.
- En Estados Unidos y Canadá, un ingreso hospitalario de varios días alcanza con facilidad cifras de cinco o seis dígitos. Para esos destinos, cualquier límite por debajo de 500.000 euros se queda corto.
- En el sudeste asiático y América Latina, el coste directo es menor, pero lo caro es el traslado: una evacuación médica en avión sanitario cuesta decenas de miles de euros.
Comprueba que la póliza incluye repatriación sanitaria y no solo asistencia. Son cosas distintas y algunas pólizas baratas llevan una sin la otra.
La cancelación, que es la que más se usa
Aquí está la letra pequeña que más disgustos causa. Tres reglas:
- Se contrata al reservar, no antes de salir. Una póliza comprada la semana previa no cubre una cancelación por algo ocurrido antes. Lo habitual es que haya que contratarla en los días siguientes al primer pago del viaje.
- Cancelar por causa justificada no es cancelar porque sí. Las pólizas estándar listan motivos concretos: enfermedad propia o de familiar directo, despido, citación judicial. Arrepentirse no está en la lista. Si quieres esa libertad, busca la modalidad de cancelación por cualquier motivo, que cuesta bastante más y suele devolver solo una parte.
- Las enfermedades previas suelen quedar fuera. Si tienes una condición diagnosticada, declárala. Callarla no la cubre: la anula entera.
Equipaje y demoras
Es la cobertura con más reclamaciones y menos importe. Mira dos cosas: a partir de cuántas horas de demora empieza a pagar, y si cubre la compra de lo imprescindible mientras la maleta no aparece.
Ten presente que por un vuelo retrasado o cancelado dentro de la Unión Europea ya te corresponde una compensación del reglamento europeo, que va por separado y la paga la aerolínea. El seguro cubre lo que aquello no.
Lo que casi nunca está cubierto
- Deportes de riesgo. Buceo, esquí fuera de pista, moto de más de cierta cilindrada, escalada. Necesitan una ampliación.
- Accidentes con alcohol de por medio. Es causa de exclusión casi universal.
- Zonas desaconsejadas. Si el ministerio de exteriores desaconseja viajar a ese país, la póliza puede quedar sin efecto.
- Objetos de valor sin factura. El portátil robado se indemniza con el justificante de compra, no con la palabra del asegurado.
- Viajes de más de 60 o 90 días. Los seguros de viaje estándar tienen un límite de duración. Para estancias largas hace falta otro producto.
El seguro de la tarjeta de crédito
Muchas tarjetas premium incluyen cobertura si pagas el viaje con ellas. Suele ser real, y suele ser insuficiente: límites médicos bajos, sin repatriación, y cancelación con motivos muy tasados.
Sirve como complemento. Como único seguro, solo para escapadas cortas dentro de Europa.
Qué hacer si pasa algo
- Llama a la aseguradora antes de pagar nada, salvo urgencia vital. Muchas pólizas exigen autorización previa y rechazan lo que no la tiene.
- Guarda todo. Informes, facturas, partes, tarjetas de embarque, el parte de irregularidad del equipaje.
- Denuncia los robos en las primeras 24 horas. Sin denuncia no hay indemnización.
Si estás organizando un viaje importante, nuestra guía de planificación de la luna de miel sitúa el seguro dentro del calendario completo de reservas.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debería costar?
Entre un 4 % y un 7 % del coste total del viaje es la horquilla razonable. Muy por debajo suele significar límites médicos bajos; muy por encima, coberturas que no vas a usar.
¿Necesito seguro dentro de Europa?
La Tarjeta Sanitaria Europea cubre lo médico público, pero no la repatriación, ni la cancelación, ni el equipaje. Para un fin de semana quizá baste; para un viaje caro, no.
¿Sirve para estancias largas o trabajo remoto?
No. Los seguros de viaje caducan a los 60 o 90 días y presuponen que tienes residencia en tu país. Para vivir fuera hace falta un seguro de salud internacional, que además es lo que piden los visados de nómada digital.
